אתם קמים בבוקר, מתלבשים ונוסעים לעבודה (או עובדים מהבית אם התמזל מזלכם), ובכל חודש המשכורת מגיעה בדיוק בזמן ללא איחורים. משכורת טובה, די הרבה מעל הממוצע במשק. אפשר לומר עליכם שאתם באמת דואגים לעצמכם לחיים נוחים, ועובדים קשה בשביל זה. אך שאלה לי אליכם, לעתיד שלכם אתם דואגים באותה מידה? מתי לאחרונה יצא לכם לברר כמה פנסיה תקבלו כשתגיעו לגיל פרישה?
מה יקרה כשנגיע לגיל פרישה?
הפנסיה שלנו היא נושא כאוב. כיוצאי המערכת הבנקאית, נתקלנו בעשרות מקרים של אנשים שעבדו קשה מאוד במשך 40-50 שנה, הרוויחו משכורות טובות, התרגלו לחיות ברמת חיים מסוימת, וכשפרשו נאלצו להסתפק בכספי הפנסיה והביטוח הלאומי, לא השכילו לעשות את ההתאמות הנדרשות לרמת ההכנסה החדשה, ומצאו עצמם בבעיות תזרים לא פשוטות. לדוגמה ניקח את יחיאל, עובד עירייה שיצא לאחרונה לגמלאות אחרי 40 שנות עבודה. יחיאל התרגל לאורך השנים שהוא ואשתו, ציפי, מכניסים מדי חודש כ-30 א' ₪ נטו מעבודתו בעירייה ומעבודתה כמורה. בפועל, כשיצאו לפנסיה ההכנסה שלהם נטו בחודש ירדה ל12 א' ₪ נטו.
כאמור, הבעיה העיקרית במצבים כאלה היא שההכנסה יורדת משמעותית וללא התראה, בעוד את ההתאמות בהוצאות וברמת החיים אליה התרגלנו קשה מאוד לעשות ביום אחד, אם בכלל. במצב כזה נוצר תזרים שלילי (הוצאות>הכנסות) ומשם הדרך להתדרדרות מהירה של מצב החשבון קצרה מאוד. לכן ישנה חשיבות עצומה לתכנון הפנסיוני והחיים שאחרי הפרישה הרבה לפני שיוצאים לפנסיה, בגילאים הצעירים, כיוון שלהגדיל את ההכנסות אחרי שכבר יצאת לגמלאות קשה מאוד, ולרוב זה כרוך בעבודות בשכר זעום ובתנאים לא נוחים.
האם זה אומר שעלי להתפשר על רמת החיים שלי?
אז הבנו את חשיבות התכנון הפנסיוני שלנו בגיל צעיר, אבל איך באמת עושים את זה? מה הצעדים שעלינו לנקוט על מנת להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלנו? האם זה אפשרי בכלל? או שמא עלינו להשלים עם כך שתהיה לנו הכנסה נמוכה לכשנפרוש?
כאמור, בכל שלב ניתן לבצע תכנון פרישה, וגם אם התעוררנו מאוחר הדבר עלול להתברר כמשמעותי מאוד, וקיימים צעדים אותם כדאי לנקוט על מנת להתקרב ככל הניתן לרמת ההכנסה הקודמת שלנו.
אז מה נבדוק?
- כמה זה עולה לנו?
ראשית, עלינו לבדוק את דמי הניהול שלנו על הפנסיה. גם כאשר הפערים נראים זניחים במבט ראשון, מדובר על חיסכון לטווח של 30-40 שנה וההפרשים מצטברים לסכומים לא מבוטלים כלל. כיום, בעקבות יוזמה של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ישנן קרנות פנסיה מנוהלות, אשר דמי הניהול שלהן קבועים ונמוכים מהממוצע בשוק לרוב (ניתן לראות אותן כאן).
- כמה זה עושה לנו?
הפנסיה שלנו מושקעת באפיק השקעה כלשהו בשוק ההון, בהתאם להעדפות שלנו. ככלל מסלול עם סיכון גבוה יותר יכול להביא לתשואות גבוהות יותר, אך גם מסוכן יותר ולא מומלץ כאשר מתקרבים לגיל הפרישה. מסלולים סולידיים יותר, יניבו לרוב תשואות נמוכות יותר, אך הסיכון שכספי הפנסיה שלנו יפגעו נמוכים. לרוב פועלים לפי כלל אצבע שאומר שניתן להשקיע במסלולים עם סיכון מוגבר עד 7-10 שנים לפני היציאה לגמלאות, ואז יש להעביר למסלולים עם סיכון בינוני ומטה. את בחינת התשואות מומלץ לבחון כל 3-5 שנים ובהתאם לשקול מעבר בין מסלולי השקעה. חשוב להבין: תשואה גבוהה בשנים האחרונות לא מבטיחה תשואה גבוהה גם בשנים הבאות ואף אחד לא יכול להבטיח לכם תשואה! באופן כללי, ככל שההשקעה היא לטווח ארוך יותר, הסבירות שנראה תשואה מהשקעה זו גדל.
- איך להגדיל את הפנסיה שלנו?
אחרי שהבנו שעלינו להסתכל על התנאים בהם מנוהלת הפנסיה שלנו, ועל התשואות שהקרן שלנו עושה, עלינו לבחון איך בכל מקרה אנחנו יכולים להגדיל את הקצבה החודשית שלנו בגיל הפרישה. ישנם מוצרים פנסיוניים שיכולים לשמש אותנו להגדלת הקצבה החודשית שלנו בגיל פרישה. אחד המוצרים הוא קופת גמל להשקעה. זהו מוצר נזיל שניתן למשוך בכל רגע, אך במידה ונשאיר את קופת הגמל עד גיל 60, ונמשוך אותה כקצבה חודשית, נקבל הטבות מס בגין המשיכה (למידע נוסף על קופת גמל להשקעה לחץ כאן). ישנם עוד מספר מוצרים פנסיוניים שעשויים לסייע לנו להגדיל את ההכנסה החודשית שלנו אחרי הפרישה, כמו קרן השתלמות או פוליסות חיסכון, ולכל אחד מהם יתרונות וחסרונות משלו.
תכננו עכשיו כדי שתוכלו לפרוש בראש שקט
כאמור, הפנסיה שלנו אמורה לעניין אותנו בכל שלב בחיים. גם אנשים בשנות ה30 לחייהם חייבים לדעת מה קורה עם הפנסיה שלהם, אולי אפילו יותר מכולם. ראינו שתכנון פרישה בגיל מוקדם שווה הרבה מאוד כסף בגיל מאוחר, וניתן לעשות זאת באמצעות התאמות קטנות בהתאם להעדפות הלקוח. כי מי מאיתנו לא רוצה לפרוש בראש שקט?
