העולם שלנו משתנה כל הזמן לבלי הכר. אם פעם יכולנו להוציא רק כספים אשר נמצאים ברשותנו, הרי שהיום כל אחד, מגיל צעיר מאד, יכול להשתמש בפתרונות אשראי שונים העלולים להביא לסחרור כלכלי ולתזרים שלילי מבלי משים. לכן, ניהול הכספים ותכנון התקציב שלנו הכרחי לשמירה על יציבות פיננסית. ככל שנלמד להתנהל בצורה חכמה בגיל צעיר יותר, נוכל להשקיע את הכסף שלנו באפיקים כאלה שיניבו לנו רווחים משמעותיים יותר.
מי צריך לעשות ניהול תזרים מזומנים?
בגדול, כל אחד צריך לבנות לעצמו תזרים מזומנים. בין אם מדובר על אדם פרטי, עסק קטן או חברה בע"מ. כמובן שרמת המורכבות משתנה בהתאם לגובה ההכנסות/ההוצאות . עלינו להגדיר יעדי תקציב לכל הוצאה, יעדי חיסכון חודשי, והכל בהתאם לצרכים, ההעדפות וההכנסות שלנו. אחת למספר חודשים כדאי לעדכן את המטרות/היעדים בהתאם להתקדמות שלנו.
מה זה ניהול תזרים מזומנים?
בפשטות, מדובר בניהול הכספים שלנו. בכל חודש יש לנו תקציב הוצאות מוגדר בהתאם להכנסות שלנו. את התקציב הזה יש לפרק למגוון קטגוריות, ועלינו להיות מפורטים ככל האפשר. לדוגמא, הוצאות דיור הן סעיף משמעותי, אך יש לציין תחת הוצאות אלו את פירוט ההוצאות מלא. לצורך העניין אנחנו חייבים לכלול בפנים גובה שכירות/משכנתא, ארנונה, חשמל, מים, גז, ועד בית, דמי שמירה וכיוצא בזה. לאחר שכתבנו את כלל הקטגוריות שלנו, נגדיר תקציב מסודר לכל הוצאה וניצמד אליו. ישנן הוצאות קבועות עליהן כלל הנראה לא נוכל להשפיע, כמו ארנונה או וועד בית, אך ישנן הוצאות רבות שאותן עלינו להכניס לתקציב מוגדר התואם את ההכנסות שלנו ולהפחית/להעלות אותן בהתאם.
איך אפשר לבצע ניהול תזרים מזומנים?
ניתן לבנות תזרים מזומנים במגוון כלים, וכל אחד יכול לבחור במה שנוח לו ומתאים לו. יש כאלה שמתאים להם לרשום הכל בקובץ אקסל, אחרים מעדיפים לנהל את הכספים באפליקציות שונות, ויש שכותבים הכל על דפים פיזית כי כך הם זוכרים טוב יותר. זה לא באמת משנה מהו הכלי שאתם מתחברים אליו, הדבר החשוב הוא לבצע ניהול תזרים מזומנים מסודר בין אם אתם חיים לבד, מנהלים עסק, או מנהלים משפחה עם 10 נפשות. בעזרת תזרים המזומנים תדעו בצורה טובה יותר את מצבכם, במה עליכם להצטמצם ובמה אתם יכולים להמשיך במצב שהיה קודם. יחד עם זאת, מאוד חשוב להגדיר סדר עדיפויות בתקציב שלנו ולהחליט על אילו דברים אנחנו לא מוכנים להתפשר כמו דיור או חינוך, ובאילו תחומים נצליח לצמצם את ההוצאות כמו בילויים או ביגוד. בהתאם להעדפות אלו, נשאף לצמצם רק בהוצאות הנחשבות מותרות ונבנה תזרים בהתאם.
מה נעשה אם אנחנו לא מצליחים לעמוד בתקציב שהגדרנו לעצמנו?
חשוב להבין – בניית תזרים אינה פתרון קסם. אם התזרים שלנו גרעוני, יש לנו 2 אופציות לתקן זאת – או להגדיל הכנסות, או להקטין הוצאות. במקרים רבים, פתרונות אשראי שונים רק יסבכו את המצב שלנו ויקשו עלינו לצאת מהגרעון. גרעון חודשי בהכנסות אפילו של מאות שקלים בודדים עלול להוביל בסופו של יום לחדלות פרעון. אם כל הצעדים שעשינו לא מובילים לאיזון התזרים שלנו, ייתכן שעלינו לשקול צעדים משמעותיים יותר כמו החלפת עבודה/החלפת מקום מגורים. מומלץ להיעזר במתכנן פיננסי על מנת לבנות תזרים נכון עבורנו.
