קופת גמל להשקעה – מה? מתי? כמה? למה?
בשנת 2016 מוצר פנסיוני חדש הפציע ונכנס לחיינו – קופות גמל להשקעה. קופת גמל להשקעה ביסודה היא מוצר פנסיוני, אבל בניגוד לקופת גמל רגילה, ניתן למשוך קופת גמל להשקעה בכל שלב ללא קנס על המשיכה למעט תשלום מס רווחי הון (25% נכון לשנת 2022), או להעביר את הכספים בגיל 60 לגוף משלם קצבה על מנת למשוך את הכספים כקצבה פטורה ממס.
איך וכמה מפקידים? ניתן להפקיד לקופת גמל להשקעה באופן עצמאי בלבד. על ההפקדות אין הטבות מס, וניתן להפקיד בשנה עד 71,121 ₪ לאדם.
למה זה טוב לנו?
ראשית, מדובר על קופת גמל נזילה לחלוטין, ולכן ניתן למשוך כספים מפעם לפעם בתשלום מס רווחי הון בלבד, וכך לממן הוצאות מסוימות בטווח הקצר. בנוסף, ניתן למשוך את הסכום כקצבה אשר תשמש אותנו לאחר גיל 60 לעיבוי הקצבה הפנסיונית שלנו, וזאת מבלי לשלם מס על הרווחים ומבלי שהכספים יהיו סגורים ללא אפשרות משיכה לפני מועד זה. למעשה אם נצליח להתאפק מבלי למשוך את קופת הגמל לפני גיל 60, נהיה פטורים ממס רווחי הון באופן מלא אם הכסף ימשך כקצבה, וכדאי לשקול לעשות זאת על מנת לחסוך תשלום שעלול להגיע לעשרות אלפי שקלים.
שנית, ניתן למנף את הפעילו שלנו באמצעות קופות הגמל. רוב בתי ההשקעות מאפשרים לקחת הלוואה עד סכום של כ80% מהסכום שהצטבר בקופת הגמל בריבית של P-0.5% לתקופה של עד 7 שנים. זאת אומרת שניתן להמשיך ולהנות מהריבית שהקופה צוברת לנו ולקבל בתמורה כסף "זול" יותר באמצעותו נוכל להגדיל את תיק ההשקעות שלנו. אמנם אף אחד לא יכול להבטיח תשואה על תיק כלשהו, אך תשואה של למעלה מ1%.1 (P-0.5%) היא לא משהו נדיר, בוודאי בהשקעה ארוכת טווח.
איפה אפשר להפקיד?
קיימות מגוון חברות המנהלות קופות גמל להשקעה. ניתן להשוות את התשואה שלהן ב5 השנים האחרונות באתרים שונים. חשוב לציין כי התשואה של קופות הגמל ב5 השנים האחרונות לא מעידה כהוא זה על הביצועים העתידיים של בתי ההשקעות, ולכן יש לקחת בערבון מוגבל את הנתונים. ישנם מדדים שבוחנים ביצועים של בתי השקעות (מדד שארפ לדוגמא), אך גם אלו אינם כלי חיזוי לביצועים עתידיים. ניתן לחסוך בקופת גמל בגוף מסוים, ולנייד אותו בשלב כלשהו לגוף אחר מבלי ליצור אירוע מס. ניתן גם לשנות מסלולי השקעה (למשל מרמת סיכון גבוהה לנמוכה או להפך) מבלי לגרור תשלום מס. ככלל, נעדיף להפחית את הסיכון ככל שיתקרב המועד שבו נזדקק לכסף.
כמה זה עולה לנו?
דמי ניהול ממוצעים בקופת גמל להשקעה נעים בין 0.5% ל1% מהצבירה בלבד (דמי הניהול המקסימליים המותרים לגביה הם 4% מהפקדות ו1.05% מצבירה).
