גיוס אשראי והלוואות

כולנו נתקלים במילה אשראי במהלך החיים. "כרטיס אשראי" , "מסגרת אשראי" , "אשראי ברגע" – אלו הם רק חלק מהמושגים שיוצא לנו להיתקל בהם. אשראי הוא מילה אחרת להלוואה שניתנת לנו על ידי מוסד פיננסי כלשהו, ואנחנו מתחייבים להחזיר אותה לאחר תקופה מסוימת בתוספת ריבית. לאור העובדה שרובנו צורכים אשראי כזה או אחר במהלך החיים, ישנה חשיבות מכרעת לדעת לכל הפחות מה הדברים החשובים עליהם יש להסתכל כאשר מגיעים ליטול אשראי מהבנק או ממוסד פיננסי כלשהו.

כמעט כל אדם שנשאל אותו מה חשוב לבדוק כשלוקחים הלוואה יענה קודם כל ריבית. ואכן, הריבית הינה גורם מכריע שיש לקחת בחשבון כאשר באים ליטול הלוואה, אך כמה מאיתנו יודעים מהי באמת ריבית טובה? האם אפשר להגדיר בכלל מהי ריבית שנחשבת טובה? לרוב, כאשר אומרים לאדם הממוצע שהריבית על ההלוואה תהיה P+3%, אין לו באמת מושג אם הריבית הזו טובה או לא, כיוון שהדברים מושפעים מלא מעט גורמים.

בכל הנוגע לאשראי, גובה הריבית משתנה בהתאם לסיכון שהגוף הפיננסי נוטל על עצמו כשהוא נותן לנו את ההלוואה. באופן כללי, הריבית נקבעת על פי 4 משתנים עיקריים: מטרת ההלוואה, גובה הריבית במשק, טיב החייב ואורך ההלוואה. לצורך העניין, הריבית על הלוואת משכנתא תהיה באופן יחסי נמוכה, כיוון שהבנק משעבד לטובת ההלוואה את הנכס שלנו. כמובן שאם סביבת הריבית כרגע היא גבוהה יותר, אז גם הריבית של ההלוואה שלנו תהיה יקרה יותר. לדוגמא, אנשים שנטלו משכנתא עד שנת 2008 שילמו ריבית גבוהה בהרבה מאנשים שנטלו משכנתא אחרי 2008. לכן, כשמגיעים לקחת הלוואה, חשוב מאוד לבדוק את הריבית.

אז את הריבית רובנו יודעים שחשוב לבדוק טוב, אך כמה מאיתנו שמים דגש על אורך ההלוואה שאותה אנו נוטלים, או מנסים להתמקח עליה? כאמור, הסיכון של הבנק נגזר ממספר גורמים, ואחד מהם הוא גורם התקופה. לרוב, ככל שתקופת ההלוואה קצרה יותר, הריבית תהיה נמוכה יותר. יחד עם זאת, צריך לקחת בחשבון שככל שהתקופה תהיה קצרה יותר, כך נחזיר יותר כסף בכל חודש. לכן חשוב לבחון את מכלול השיקולים לפני בחירת תקופת ההלוואה ולא ישר לבחור את התקופה המקסימלית או תקופה קצרה יותר שתוזיל לנו את הריבית. כשמגיעים לקחת הלוואה חשוב לבחור את התקופה שתתאים בצורה הטובה ביותר עבורנו.

כאמור, גובה הריבית מושפע פעמים רבות מסוג ההלוואה ומטרתה. לצערנו הרב, יש לא מעט אנשים שלוקחים הלוואה המשמשת אותם בהרבה מקרים לסגור את החודש או להקל על עול התשלומים לתקופה קצרה. התנהלות כזו דומה לאנשים שנמצאים בתוך בור, והם מבקשים את חפירה על מנת להעמיק אותו עוד קצת. הלוואה לסגירת המינוס היא הלוואה רעה, ואשראי שבמקרים רבים הוא גם יקר מאוד שנלקח בתנאים רעים.

סוג אחר של הלוואות שנוטים לקחת הוא הלוואות לאירועי חיים, למשל חתונה או בר מצווה לאחד הילדים. היה ניתן להימנע מהלוואות כאלה,  אם היו מבצעים תכנון פיננסי נכון מבעוד מועד. הרי ידענו שהבר מצווה קרבה, או שהילדים שלנו יתחתנו בשלב כזה או אחר בחייהם, אז למה לא להתכונן לזה מראש? לעומת זאת, יש הלוואות שיכולות להיות טובות מאוד אם הן נלקחות בתנאים הנכונים ובפריסה מתאימה, ויותר מכל למטרה הנכונה (השקעות נבונות, למשל). לכן כשמגיעים לקחת הלוואה חשוב לראות שמגיעים מהסיבות הנכונות ולא על מנת לכסות חובות קיימים או להגדילם ללא צורך.