אחד העקרונות בעולם הפיננסי הוא שיש לבצע ניהול סיכונים מחושב, ואף פעם לא לשים את כל הביצים בסל אחד. כפועל יוצא מזה, אסור לנו לסמוך על כך ש"יהיה בסדר", ולהשאיר הכול ליד המקרה. לכן, עלינו להחליט אילו סיכונים אנחנו מוכנים לקחת, ובהתאם לכך להשקיע, לחסוך ולפעול. הדבר נכון במיוחד כשזה מגיע לביטוחים שלנו. עלינו לבחון את הסיכונים העומדים בפנינו, ובהתאם לכך להחליט אם לבטח את עצמנו או לא. במקרים רבים ביטוח יכול ממש להציל לנו את החיים.
אילו ביטוחים אינן חובה אך לא כדאי לוותר עליהם?
האם ישנם ביטוחים שיש לתת להם עדיפות על פני אחרים? לרוב, תרחישים בריאותיים הם התרחישים הכי לא צפויים מצד אחד, ומצד שני בעלי ההשפעה הדרמטית ביותר על חיינו. למקרה שלא ידעתם, למדינת ישראל היא מדינה נוחה מאוד בכל הנוגע לכיסויי הבריאות שלנו. ביטוח הבריאות הבסיסי והמקיף ביותר מתקבל בחינם ע"י המדינה וממומן על ידי האזרחים, כיוון שאזרח עובד ממוצע משלם כמה מאות שקלים כל חודש כמס בריאות. בנוסף לכיסוי הבסיסי הזה יש כיסוי שמתקבל ע"י קופות החולים, ומספק מעין כיסוי בסיסי נוסף. חשוב לדעת כי ישנם כיסויים נוספים שעדיין אינם מכוסים ע"י המדינה וע"י קופת החולים, ולכן עלינו לרכוש בצורה פרטית כיסוי נוסף דרך חברות הביטוח.
מהן פוליסות הבריאות שמומלץ לרכוש?
כמו שכבר ציינו, עלינו לבצע ניהול סיכונים מחושב, לתמחר סיכונים, להחליט מהם תרחישי הקיצון שעלולים למוטט אותנו מבחינה פיננסית, ובהתאם לכך לבצע השלמות נדרשות. נביא כעת רשימה של ביטוחים משלימים שסוכני ביטוח רבים מגדירים כביטוחים שהם בגדר חובה בכל הנוגע לתחום הבריאות. ישנן 4 פוליסות ביטוח בריאות משלימות שכדאי לרכוש בצורה פרטית ואלו הן: השתלות, תרופות מחוץ לסל, תרופות בהתאמה אישית, וניתוחים בחו"ל. ביטוחים אלה זולים מאד, ומצד שני מאוד משתלמים במידה ונאלצים להשתמש בהם. כמו כן, יש לוודא שקרן הפנסיה שלנו מבטחת אותנו על 75% נכות ו-100% שארים, ומומלץ לחתום על סעיף "נכות מתפתחת", אשר דואג להגדלת הקצבה החודשית באופן אוטומטי ב2% מדי שנה במקרה של נכות.
למה כדאי לשים לב?
ישנן שתי פוליסות ביטוח חשובות, אובדן כושר עבודה וביטוח חיים, הכלולות כבר בקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים שלנו. אך יש לשים לב למשהו קריטי, והוא גובה השכר המבוטח. לא מעט מעסיקים במשק הישראלי מחלקים את תלוש השכר לשכר בסיס ולתוספות שכר, והתנאים הסוציאליים מופרשים רק משכר הבסיס, מה שיוצר פערים מהותיים בשכר המבוטח בפנסיה שלנו. זאת אומרת שבמקרה של אובדן כושר עבודה, אנחנו לא נקבל את אותו שכר שהורגלנו אליו. גם במקרה של מוות חס וחלילה, קצבת השארים, שהיא בד"כ 60% משכר הבסיס, פשוט לא תספיק לבן/ת הזוג שלנו כיוון שהיא מופרשת כאמור רק משכר הבסיס. לכן, במקרים כאלה כדאי להפריש לביטוחים אלו באופן פרטי על מנת להגדיל את הסכום במידה וחלילה נזדקק להם.
ומה עם הדירה שלנו?
בנוסף ביטוח שהוא בגדר "חובה" הוא ביטוח דירה + ביטוח צד ג'. ביטוח מבנה מתייחס לנזקים שעלולים לקרות לדירה כמו שריפה, רעידת אדמה, גניבה או שוד, שיטפון או הצפה, נזקי מזג אוויר. ניתן לוותר על אחד מהמרכיבים הללו אם אתם חושבים שהם אינם הכרחיים כדי להוזיל את עלות הביטוח. מעבר לכך, יש הרחבות לביטוח דירה כמו נזקי צנרת, או סיכוני חשמל. ביטוח דירה צד ג' מגן עלינו מפני נזקים שנגרמו לצד ג' כלשהו בעת שהותו בדירה שלנו. לדוגמא, אם המנקה שלכם נפצעה במהלך העבודה בבית. גם ביטוח דירה נחשב לביטוח זול יחסית ומשתלם מאד למקרה שנצטרך להשתמש בו. יש לשים לב שבמידה ואנחנו מבטחים את הדירה דרך הבנק, הביטוח למראית עין זול יותר, אך למעשה אינו כולל כיסוי צד ג' ולכן הוא לא שווה לכיסוי המוצע לנו דרך חברות הביטוח, ומכאן נובע ההפרש בפרמיה החודשית על הפוליסה.
